如何提早退休: 四桶金理論

自2008年開始,反映樓價的中原指數只有升幅沒有下跌。 而近年中央積極推行的9+2大灣區發展國策,更密切聯繫了香港與內地的關係,帶動新商機,增加本港樓市的潛力。

香港無可避免淪為全球樓價最高的城巿之一。根據2016年人口普查報告指出,普遍市民收入的30—40%已用作支付樓宇按揭用途。若未來工資追不到租金升幅時,難以在退休後擁有理想的生活質素。因此以下的四桶金理論是參照標準普爾家庭資產象限圖,幫助各位一步步地實現置業及退休計劃,富足一生。

應急資金:

在現今疫情影響下尤為重要,各行各業都大受打擊,員工被迫凍薪或停薪留職。當出現這種情況時,若沒有足夠的流動資金,有機會導致現金流不足,難以維持日常生活。對此建議在疫情下,預留6個月支出的流動資金,以策安全。而一般情況,則只需預留3個月支出的流動資金來應付突如其來的風險即可。

人身風險儲備:

人生無常,不幸事情隨時降臨自己身上。人生的最大開支除了樓按以外,還有退休前後的醫療費用。若不幸患上重疾而不能工作,沒有醫療、危疾保險作保障,容易使應急儲備不足,可能需要變賣資產支付龐大的治療費用。因此要做足人身風險準備,才不會干亂你的退休計劃。

平穩收益組合:

包括年金、債券基金及儲蓄型保險紅利。一般的回報率為3—5%(視年期而計算)。當接近退休年齡時,投資方案建議改為保守,將早年部分投資回報鎖定,便不會因為巿場大幅波動而導致資產大幅貶價。

長遠進取組合:

股票、金融衍生工具、物業投資都屬於這個類別。香港擁有十分完善的金融制度,創造了不少投資機會。若懂得選擇優質的投資組合,除了能跑贏通脹,更可透過複利率賺取7—10%以上的回報。學習正確的投資技巧或請教專業人士,選擇合適的投資工具,在專注事業之外,亦可在工餘時間以錢生財,賺取額外的回報。

香港稅率低,全民退休保障在香港並不適用。及早策劃退休、盡早置業自居,運用四桶金理論便能將不確定性減到最少,安心退休,富足一生。

若有任何理財分析需要,歡迎電郵至 jay_cl_lam@wm-boclife.com.hk

 

Jay Lam 年金達人

多年來專注於公務員退休理財策劃方案,透過舉辨不同的理財講座及現金流遊戲,教育大眾如何運用會計知識計劃退休,達至財務自由的目標。 

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